หนี้เป็นปัญหาทางการเงินที่อาจถือได้ว่าเป็นปัญหาใหญ่ที่สุด ยิ่งในช่วงวิกฤติของโควิด 19 ที่สถานการณ์ยังดูรุนแรงต่อเนื่อง หนี้ครัวเรือนนับว่าสูงเป็นประวัติการณ์ ไม่ว่าหนี้จะเกิดจากาเหตุการณ์ใช้จ่าย ความรับผิดชอบต่อครอบครัว หนี้ค้ำประกันให้กับญาติหรือคนในครอบครัว ฯลฯผู้แต่งหนังสือเล่มนี้ คือ THE MONEY COACH คุณจักรพงษ์ เมฆพันธุ์ ซึ่งเขาเองก็เคยประสบปัญหาเช่นนี้เหมือนกัน และด้วยประสบการณ์ส่วนตัวของเขาในการหาทางออกก็ถูกเขียนลงในหนังสือเล่มนี้แล้ว ด้วยความรู้ทางการเงินที่ถูกต้อง การแก้ปัญหาจึงจะประสบผลสำเร็จ ไม่ใช่เพียงแค่หมดหนี้ แต่อาจประสบความสำเร็จทางการเงินในอนาคตก็เป็นได้ ทางแก้ที่นิยมใช้กัน คือกู้เงินมาใช้หนี้ โดยไม่ระมัดระวังความสามารถในการชำระคืน ดอกเบี้ยสูง ซึ่งถือว่าอันตรายมากๆครับ โดยเฉพาะการกู้หนี้นอกระบบที่คิดดอกเบี้ย 10% ต่อเดือน (120% ต่อปี) ซึ่งเงินกู้จะกลายเป็น 2 เท่า ในเวลาแค่ครึ่งปี แต่ด้วยความจำเป็นและการกู้เข้าถึงได้ง่ายกว่า หลายคนจึงตกที่นั่งลำบากทันที และนี่คือข้อคิดที่ได้ภายในเล่มครับ สัญญาณอันตรายที่บ่งชี้ว่ากำลังเป็นหนี้1.เริ่มชำระขั้นต่ำ มีหนี้คงค้าง บ่งบอกถึงการไม่สามารถจ่ายหนี้ทั้งก้อนได้ จึงต้องผ่อนชำระขั้นต่ำ ถ้าไม่มีเงินเตรียมไว้สำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดนี้ ก็อาจเกิดปัญหาตามมาได้2.อัตราส่วนเงินชำระหนี้ต่อรายได้ เกินกว่า 40%3.เริ่มกู้ยืมเพื่อมาส่งค่างวด วิธีปลดหนี้ 5 ขั้นตอน ภายในเล่มได้แนะนำไว้ดังนี้ครับ1.หยุดก่อหนี้เพิ่ม2.ตรวจสอบหนี้คงค้างทั้งหมดว่ามีรายการใดบ้าง3.หาทางนำเงินมาโปะหนี้ ไม่ว่าจะเป็นเงินจากค่าจ้างพิเศษ คอมมิชชั่น โบนัส โอที หรือแปลงข้าวของเครื่องใช้ภายในบ้านเป็นเงินสดก็ได้เช่นกัน แล้วนำเงินนั้นชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดเป็นอันดับแรก ถ้าหนี้สองรายการดอกเบี้ยสูงเท่ากัน ให้ปิดหนี้ที่มีวงเงินเหลือน้อยกว่าก่อน ดังตัวอย่าง กรณีนี้ เราต้องปิดหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล D ก่อน เพราะหนี้คงเหลือต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล C โดยหลักการสำคัญของวิธีการนี้คือปิดหนี้ทีละรายการ ไม่กระจายใส่หนี้หลายๆก้อน เพราะหนี้จะไม่ลดลงนำเงินก้อนจ่ายเฉพาะหนี้ที่ลดต้น ลดดอกก่อนการปิดหนี้บัตรเครดิต A เพราะหนี้เหลือน้อยที่สุด เพื่อเป็นการลดจำนวนเจ้าหนี้ ลดการติดตามของเจ้าหนี้ ก็สามารถทำได้เช่นกันครับการรวมหนี้เพื่อผ่อนชำระเป็นก้อนเดียว ด้วยหลักรีไฟแนนซ์ นำหนี้หลายก้อนรวมเป็นก้อนเดียว (debt consolidation) หลักการของการรีไฟแนนซ์อัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ใหม่ต้องต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเดิมหากเป็นหนี้นอกระบบ ให้พยายามเปลี่ยนมาเป็นหนี้ในระบบ (ถ้าทำได้) เพราะดอกเบี้ยต่ำกว่าสมมติว่า เรารวมหนี้บัตรเครดิต A 30,000 บาทกับหนี้บัตรเครดิต B 50,000 บาท โดยการรีไฟแนนซ์ใหม่เป็นหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล X รวม 80,000 บาท ที่อัตราดอกเบี้ย 12% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนชำระ 2 ปีซึ่งก็จะเหลือเจ้าหนี้เพียงรายเดียว ภาระการผ่อนต่อเดือนเพียง 3,765 บาท จากเดิมที่ต้องส่งหนี้บัตรเครดิต 2 ใบ รวมกัน 8,000 บาทต่อเดือน ซึ่งช่วยให้มีสภาพคล่องเพิ่มพอสมควร ข้อควรระวังก็คือ ควบคุมรายจ่ายอย่างต่อเนื่อง เพื่อไม่ให้ตกเป็นหนี้เหมือนอย่างเคย 5.วางแผนชำระหนี้คืนด้วยเงินคงเหลือกรณีที่เงินก้อนไม่มี รีไฟแนนซ์ก็ไม่ได้ ก็ต้องวางแผนชำระหนี้ด้วยเงินคงเหลือของตัวเองแทนวิธีคือ จัดลำดับหนี้ที่ต้องชำระทั้งหมด นำยอดหนี้คงค้าง หารด้วย ยอดเรียกชำระขั้นต่ำ หากรายการใดต่ำกว่า ให้ปิดหนี้รายการนั้นก่อนหนี้บัตรเครดิต A และ B คำนวณได้อัตราส่วนเท่ากัน คือ 10 แต่บัตรเครดิต A หนี้คงเหลือน้อยกว่า B เราจึงเลือกที่จะปิดหนี้บัตรเครดิต A เป็นลำดับแรก เราจ่ายขั้นต่ำ 3,000 บาท ตามด้วยเงินคงเหลือที่พอจะจ่ายเข้าไป เช่น หากเรามีเงินเหลือเดือนละ 1,000 บาท ก็จ่ายบัตรเครดิต A เพิ่มอีก 1,000 บาท จากขั้นต่ำทุกเดือน (3,000+1,000 บาท) ส่วนหนี้ที่เหลือก็ไล่ปิดทีละรายการ ไล่ตามลำดับคือ บัตรเครดิต B, สินเชื่อส่วนบุคคล C, สินเชื่อส่วนบุคคล D ตามลำดับ ไม่มีใครทำให้เรารวยได้ ถ้าเราไม่อยาก และไม่มีอะไรทำให้เราจนได้ถ้าเราไม่ยอม กำลังใจจากผู้แต่ง THE MONEY COACH ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญที่สุดในเวลานี้ ควบคุมรายจ่าย หารายได้เพิ่ม อดทนสร้างทรัพย์สินอย่างธุรกิจ อสังหาฯให้เช่า งานที่มีลิขสิทธิ์ ด้วยความรู้ความเข้าใจตามความถนัดของเรา สักวันย่อมต้องมีวันของเราแน่นอนครับ เครดิตภาพภาพปก โดย Printeboek จาก pixabay.comภาพที่ 1 / 2 / 3 โดยผู้เขียนภาพที่ 4 โดย pch.vector จาก freepik.comภาพที่ 5 โดยผู้เขียนภาพที่ 6 โดย macrovector จาก freepik.com บทความอื่นๆที่น่าสนใจ(รีวิว) หนังสือ MONEY 101 เริ่มต้นนับหนึ่งสู่ชีวิตการเงินอุดมสุขรีวิวหนังสือ THE RICHEST MAN IN BABYLON เศรษฐีชี้ทางรวยรีวิวหนังสือ กองทุนรวม 101รีวิวหนังสือ WHY THE RICH ARE GETTING RICHER (ทำไมคนรวยยิ่งรวยขึ้น) เปิดประสบการณ์ความบันเทิงที่หลากหลายสุดปัง บน App TrueID โหลดเลย ฟรี !