5 เทคนิคปลดหนี้บ้านแบบติดสปีด

Cover Image by mohamed Hassan from Pixabay

---

ครั้งหนึ่งนานมากแล้ว ฉันได้รู้จักกับโปรแกรมคำนวณตัวเลขเกี่ยวกับการผ่อนบ้าน และพบด้วยความมหัศจรรย์ใจว่า ระยะเวลาผ่อนบ้านและดอกเบี้ยโดยรวมจะลดลงไปมหาศาล แค่โปะเงินค่าผ่อนบ้านเพิ่มไม่กี่บาท

ฉันนำความข้อนี้ไปบอกพี่ที่รู้จักกัน บอกเขาว่าคอนโดที่พี่เขาผ่อนอยู่จะหมดไวขึ้นหลายปี ถ้าพี่เขาเพิ่มเงินผ่อนแค่งวดละพันสองพัน

แต่พี่เขาทำเสียงแสนรำคาญก่อนตอบกลับมาว่า “โอ๊ยจะอะไรนักหนาช่างมันเถอะ”

ผลคือฉันผ่อนบ้านหมดเกลี้ยงเป็นไทในระยะเวลาหลังจากนั้นไม่กี่ปี ส่วนพี่คนนี้ อีกหลายปีหลังจากนั้นก็ยังก้มหน้าผ่อนบ้านไม่มีวี่แววจะเลิกPhoto by KimGo on Pixabay

---

ฉันเห็นด้วยกับคำพูดที่ว่า“การจ่ายหนี้ค่าบ้านให้หมดเร็วกว่าสัญญา เป็นหนึ่งในการลงทุนที่คุ้มค่าที่สุด”  เพียงแค่อย่าเฉยชา ไขว่คว้าใช้ความรู้ทางการเงินให้เป็นประโยชน์ คุณแทบไม่ต้องลงทุนอะไรมากมาย ซ้ำยังได้เงินก้อนใหญ่คืนมาด้วย

5 เดือนผ่านไป คุณก้มหน้าจ่ายเงินไปแล้วรวม 32,215 บาท เงินก้อนนี้จะถูกส่งไปตัดค่าดอกเบี้ยถึง 24,925 บาท ส่วนยอดเงินต้นนั้นลดลงเพียง 7,287 บาทเท่านั้น 

ถ้าผ่อนค่างวดไปเรื่อย ๆ แบบนี้ เงินต้นก็ลดลงทีละนิดเดียวในแต่ละเดือน ดอกเบี้ยก็ยังบานอยู่อย่างนั้นไปเรื่อย ๆ  หากผ่อนมันแบบนี้ไปเรื่อย ๆ กว่าจะครบ 25 ปี คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยให้เงินกู้ก้อนนี้รวมถึง 932,904 บาท!

คุณทำสัญญากู้เงินระยะยาวด้วยความจำเป็น แต่คุณไม่จำเป็นที่จะต้องเป็นหนี้ระยะยาวตามสัญญา ถ้าคุณไม่อยากได้รับอิสรภาพก็ต่อเมื่อชราภาพ ฉันอยากนำเสนอหลายเทคนิควิธี ที่จะทำให้คุณสามารถปลดหนี้บ้านเร็วขึ้นมาก และนั่นแปลว่าดอกเบี้ยรวมทั้งหมดก็จะลดลงด้วยPhoto by Nattanan23 on Pixabay

---

เทคนิคแรก : แค่สามพันหั่นหนี้ได้ถึงครึ่ง

วิธีแรกคือเพิ่มเงินเข้าไปในค่างวดที่จ่ายทุกเดือน หรือที่เรียกกันง่ายๆ ว่า “โปะ”  ไม่จำเป็นต้องรอให้มีเงินหมื่นเงินแสนเพื่อการนี้ มีเท่าไหร่ก็ใส่เพิ่มเข้าไปเท่านั้น มีพันก็เพิ่มพัน มีสองพันก็เพิ่มสองพัน มีสามพันก็เพิ่มสามพัน

เชื่อไหมว่าแค่จ่ายค่างวดเพิ่มแค่พันสองพัน ยอดหนี้คุณจะลดลงได้แบบติดสปีด เพราะเงินส่วนเกินทุกบาทที่ใส่เข้าไป จะถูกนำไปตัดเงินต้นล้วน ๆ

มาดูว่าอะไรจะเกิดขึ้น หากคุณก้มหน้าก้มตาจ่ายหนี้เดือนละ 6,443 บาทไปจนครบ 25 ปี กับยอมจ่ายเพิ่มแค่เพียงเดือนละ 1,000 บาท และเดือนละ 3,000 บาท

หูย! แค่ผ่อนเพิ่มเดือนละ 3,000 บาท คุณจะประหยัดเงินได้ถึงครึ่งล้าน และผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นถึงครึ่งหนึ่งของสัญญา!Image by mastersenaiper from Pixabay

---

เทคนิคที่สอง : เพิ่มครึ่งหนึ่งก็ถึงฝั่ง

อีกสูตรลัดสำหรับคนใจร้อน อยากผ่อนบ้านให้หมดในระยะเวลาแค่ครึ่งของสัญญาที่ทำไว้ ให้คุณโปะแต่ละเดือนจำนวนเท่ากับ “เงินต้นต่องวด” ของตัวเอง

ว่าแต่ “เงินต้นต่องวด” นี่มันเท่าไหร่กันล่ะ หยิบเครื่องคิดเลขอันจิ๋วของคุณขึ้นมา แล้วกดตัวเลขเงินต้นทั้งหมดในสัญญา หารด้วยตัวเลขจำนวนงวดทั้งหมดที่คุณต้องผ่อน

เงินต้นต่องวด = เงินต้น/จำนวนงวดทั้งหมดตามสัญญา

สมมติว่าคุณกู้เงินธนาคาร 1,000,000 บาท ระยะเวลา 25 ปี ตามสัญญานี้คุณต้องจ่ายเงิน 300 งวด  

ดังนั้น “เงินต้นต่องวด”  = 1,000,000/300 = 3,333 บาท

ทุกเดือนให้คุณกัดฟันจ่ายเพิ่มจากค่างวดอีกเดือนละ 3,333 บาท คุณจะผ่อนบ้านนี้หมดในเวลาครึ่งเดียวหรือ 12.5 ปี

เทคนิคที่สาม : จ่ายปีละ 13 งวด

คุณมีเงินโปะไม่ถึงเดือนละ 3,333 บาทเหรอ ไม่เป็นไร มีโบนัสปลายปีไหมล่ะ ถ้าคุณไม่เอาเงินโบนัสที่ว่านี้ไปช็อปปิ้ง แต่นำมาโปะหนี้ตอนปลายปี โดยจ่ายเพิ่ม 1 งวดเข้าไปเลย รวมเป็นปีละ 13 งวด  คุณจะสามารถย่นระยะหนี้ลงได้ 6 ปีเต็ม

Image by Tumisu from Pixabay

---

เทคนิคที่สี่ : จ่ายสองครั้งพลังเทอร์โบ แล้วถ้าคุณไม่มีเงินที่จะอัดเพิ่มเลยล่ะ จะไม่มีโอกาสเห็นเดือนเห็นตะวันเร็วขึ้นอย่างคนอื่นเลยเหรอ

คำตอบคือมีจ้า วิธีคือนำค่างวดที่คุณเคยจ่ายเดือนละครั้ง มาจ่ายเดือนละสองครั้งสิ วิธีนี้ฝรั่งเรียกว่า Bi-weekly นั่นคือแบ่งจ่ายเดือนละสองครั้ง (รวมเป็น 24 งวดต่อปี) หนี้จะลดลง 6 ปีโดยที่คุณไม่ต้องจ่ายอะไรเพิ่มเลย

เพราะการใส่เงินเข้าไปทุก 15 วันแทนที่จะใส่ทุก 30 วัน จำนวนดอกเบี้ยรายวันจะถูกตัดเร็วขึ้น ทำให้งวดที่สองของเดือนเหลือเงินไปตัดเงินต้นมากขึ้น

หากธนาคารของคุณไม่อนุญาตให้จ่ายค่างวดแบบ Bi-Weekly แนะนำให้ประยุกต์หลักการนี้ โดยจ่ายค่างวดเต็มงวดตามสัญญาตามปกติเดือนละหนึ่งครั้ง แล้วหาเงินนิด ๆ หน่อย ๆ เท่าที่ได้ มาใส่เพิ่มในสัปดาห์ถัดไป จะห้าร้อย พันหนึ่ง พันห้า หรือเท่าไหร่ก็ได้ รับรองระยะเวลาเป็นหนี้คุณจะลดฮวบลงหลายปีImage by Steve Buissinne from Pixabay

---

เทคนิคที่ห้า : รีไฟแนนซ์แต่ยังผ่อนเท่าเดิม  อีกวิธีที่ได้ผลดีคือรีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่น (หรือแม้แต่ธนาคารเดิม) ที่ให้อัตราดอกเบี้ยต่ำลง เมื่อรีไฟแนนซ์แล้ว ค่างวดคุณจะลดลงตามอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง แต่ขอให้คุณยังผ่อนด้วยค่างวดเดิมก่อนรีไฟแนนซ์ คุณจะพบอิสรภาพเร็วขึ้นมากเช่นกัน 

อย่างไรก็ดี การรีไฟแนนซ์นั้นมีค่าใช้จ่ายอยู่พอสมควร หากรีไฟแนนซ์ไปแล้วดอกเบี้ยลดลงแค่เล็กน้อยอาจไม่คุ้มค่าใช้จ่าย แนะนำว่าให้รีไฟแนนซ์เมื่ออัตราดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าเดิม 2% ขึ้นไปเท่านั้น